Maximale leencapaciteit
De tabel hieronder geeft een goed inzicht in je maximale leencapaciteit bij een bepaald bruto jaarinkomen. Uiteraard is dat belangrijk om te weten, want als je een indicatie van je maandlast hebt, wil je uiteraard ook weten of de bank je de benodigde hypotheek zal verstrekken. De tabel geldt voor leencapaciteiten bij een Energieneutrale woning.
| Inkomen | Max leencap. | ||
| 30.000 | 138.500 | ||
| 32.000 | 147.500 | ||
| 34.000 | 172.000 | ||
| 36.000 | 181.000 | ||
| 38.000 | 190.000 | Als dit 28k + 10k is | 190.500 |
| 40.000 | 199.500 | ||
| 42.000 | 208.500 | ||
| 44.000 | 223.000 | ||
| 46.000 | 232.500 | Als dit 30k + 16k is | 227.500 |
| 48.000 | 242.000 | ||
| 50.000 | 251.500 | ||
| 53.000 | 271.500 | Als dit 35k + 18k is | 265.500 |
| 56.000 | 292.000 | ||
| 59.000 | 313.500 | ||
| 62.000 | 343.000 | Als dit 34k + 28k is | 315.000 |
| 65.000 | 359.000 | ||
| 70.000 | 401.000 | Als dit 35k + 35k is | 370.000 |
| 75.000 | 437.000 | ||
| 80.000 | 465.000 | ||
| 85.000 | 503.000 | Als dit 50k + 35k is | 483.500 |
| 90.000 | 541.500 | ||
| 95.000 | 571.000 | ||
| 100.000 | 600.500 | Als dit 60k + 40k is | 589.000 |
| 110.000 | 671.500 | ||
| 120.000 | 731.000 | ||
| 130.000 | 790.500 | Als dit 100k + 30k is | 790.500 |
| 140.000 | 850.500 | ||
| 150.000 | 910.000 |
De tabel uitgelegd
Er zit een logica en een soort ritme in de tabel.
Je ziet boven de € 33.000,- inkomen een scherpe verhoging van de leencapaciteit. Dat komt doordat je vanaf dit inkomen € 15.000,- mag optellen bij je leencapaciteit wegens energieneutraal wonen.
Ook zie je dat naarmate je meer gaat verdienen de factor ‘hoeveel keer mijn inkomen mag ik lenen’ sterk verbetert. Zo kun je bij € 50.000,- bruto jaarinkomen ongeveer 5 keer je inkomen lenen en loop je bij € 70.000,- al bijna tegen de 6 keer je inkomen aan. Hoe komt dat?
Enerzijds komt dit door het ‘biefstukjes-principe’. Dit principe gaat ervan uit dat je één biefstuk per dag kunt eten. Ook al verdien je nog zoveel, je zult er nooit vier per dag gaan eten. Uitzonderingen daargelaten. Hoe meer je gaat verdienen, des te minder gaat er procentueel op aan levensonderhoud en des te meer mag je dus uitgeven aan een hypotheek.
Ook zie je bij bepaalde inkomens ‘sprongen’ in leencapaciteit. Bij een hoger inkomen heb je meer renteaftrek en is je hypotheek in essentie goedkoper voor je dan bij een lager inkomen. Op die grond is het dus heel logisch dat je leenfactor daardoor toeneemt. Koppel dat ook nog eens aan het biefstukjes-principe en je hebt de verklaring voor de toename in leenfactor.
Twee inkomens
Als jullie twee inkomens hebben, kun je vaak wat minder lenen (de grootste gemene deler is 5%) dan in de situatie waarin het één inkomen is. Ook dit is weer logisch uit te leggen. Ten eerste weer het biefstukjes-principe. Plotseling moeten er twée mensen biefstukjes eten. Daarnaast speelt ook de fiscaliteit een rol. Als je € 80.000,- verdient, heb je in je eentje meer aftrek dan bij een gezamenlijk inkomen van € 80.000,- bestaande uit € 50.000,- en € 30.000,-.
Trek dus in de tabel ca. 5% van de gegeven uitkomst bij één inkomen af als jullie tweeverdieners zijn.
Boven een bepaald inkomen (daar gaan we weer met de biefstukjes en de fiscaliteit) vermindert deze afslag sterk of verdwijnt hij zelfs.
Hoe bereken ik mijn bruto-jaarinkomen?
Je neemt bruto maandinkomen. Dat neem je twaalf keer. Daarbij tel je je vakantiegeld op. Ook eindejaarsuitkeringen en dertiende maanden mag je meetellen. Onregelmatigheidstoeslag, overwerk, provisies e.d. mag je vaak ook gewoon meetellen van de bank, als dit maar structureel is en niet een éénmalig karakter heeft.
Winstgerelateerde uitkeringen liggen vaak gevoeliger. Dat is ook logisch, draait het bedrijf geen winst en is daar nou wél je hypotheek qua maandlast op gebaseerd…. niet goed.
Zijn er ook dingen waardoor ik MINDER kan lenen?
Ja, die zijn er. Als je leningen hebt (denk ook aan private leases, studieschulden en dat soort dingen) dan houdt de bank daar rekening mee en kun je minder lenen.
Om teleurstellingen te voorkomen is het dus altijd belangrijk om je leningen (als je die hebt) vooraf eerlijk te bespreken met je Hypotheekspecialist.
Kan ik rechten ontlenen aan de tabel?
Nee. Wij hebben de tabel met zorg samengesteld, maar deze gaat van bepaalde door ons ingestelde standpunten en uitgangspunten uit.
De tabel geeft slechts een indicatie van je maximale leencapaciteit.
Door allerlei omstandigheden kan jouw leencapaciteit afwijken van de in de tabel getoonde leencapaciteit. Daarnaast kunnen er ook situaties zijn waarbij het onverstandig is om in de buurt van je maximale leencapaciteit te komen.
Meer weten?
Wil je weten wat er jouw specifieke situatie exact mogelijk is? Vrees niet, je hebt een ‘hulplijn’. Bel VORM Sales & Finance op 0186-618777. Onze Specialisten helpen je graag verder.